[預金保険] 金融構造調整の「見張り役」に浮上

預金保険公社が4月1日で統合発足1周年を迎えた。預金保険公社は昨年4月、預金保険基金、証券投資者保護基金、保険保証基金、信用管理基金がそれぞれ分担していた銀行、証券、保険、総合金融、信用金庫の預金者保護業務などを一つにまとめた後、「金融構造調整の中核機関」として浮上した。統合発足1周年を迎えた預金保険公社の役割と保険対象商品、各国の事例を通じた預金保険制度の発展方向などを特集で構成する。最近、銀行をはじめとする金融機関で取引を始めると、通帳の最初のページにこうした案内文が記されているのを見つけることができる。「この預金は預金者保護法により保護されます」または「この金融商品は預金者保護法により2000年末までのみ保護されます」、「この金融商品は預金者保護法により保護されません」以前であれば何気なく通り過ぎやすかっただろうが、数多くの金融機関が店を閉じ投資家の損失が雪だるま式に膨らんだ後は、一般の人々の預金保険に対する関心が格段に高まっている。政府も金融構造調整の過程で国民が受けるかもしれない被害を最小化するため、昨年8月から各金融機関の通帳や広報物に預金保険関係の案内文を表示するよう義務化した。 ◇預金保険制度とは=金融機関の破綻などの理由で預金者の預金を支払えない場合、代わりに支払う機能を果たす。平時に金融機関から徴収した保険料を財源とするのが一般的だ。金融機関の破綻が経済に及ぼす影響を最小化することで金融制度の安定を維持する、一種の「社会的安全装置」である。韓国にこの制度が導入されたのは1997年。当時は「銀行が潰れるはずもなく、政府が金融機関を暗黙裡に保護しているのに何の預金保険か」として、一部では反発も多かったという。しかし1997年末から始まったIMF危機で総合金融会社や銀行が相次いで倒れると、「銀行も潰れ得る」という認識が定着し、預金保険制度が整備され始めた。財政経済部傘下機関である預金保険公社は、預金者にとっては最後の砦である。しかし預金保険公社の役割は、単に金融機関が潰れた場合に保険金を支払う受動的なものにとどまらない。金融機関が潰れて保険金を支払わなければならない不測の事態が生じないよう、金融機関への支援および不良金融機関の整理、預金者保護、金融機関の監督などを担う。このため預金保険公社は事実上、金融政策の大きな軸を成している。預金保険公社がこれまでに金融構造調整と預金代払いに投入した資金は実に30兆8864億ウォンに達する。 ◇金融機関支援=預金保険公社は、金融監督委員会が不良金融機関に対する現物出資を要請した場合、出資に参加できるようになっている。昨年12月には、銀行が国際決済銀行（BIS）基準の自己資本比率8%を満たすため4兆5000億ウォン規模の劣後債を発行した際、一部を買い入れた。 ◇構造調整支援=金融機関間の合併や買収に資金を支援することもある。負債が資産を超過する金額分を出資し「健全金融機関」として生まれ変わらせる産婆役を果たすものだ。ハンビット銀行の発足に3兆2642億ウォンを出資したのをはじめ、ハナ・ボラムの合併に3295億ウォン、5つの買収銀行に1兆1923億ウォンを支援した。優良金融機関に不良金融機関の合併を斡旋したり、第三者に買収を斡旋する役割も果たす。 ◇不良金融機関の処理=基本的にブリッジバンク（BRIDGE BANK）を設立して処理するのが基本方向。銀行が突然破綻した場合、被害が大きすぎるためこれを防止することに目的がある。ブリッジバンクは業務停止となった不良金融機関の資産と負債を一括して買い取った後、限定的な範囲内で預金や積立金の支払い、貸出回収などの業務を遂行することになる。最終的な目標は第三者に買収させることで、買収の前に資産および負債の実地調査作業を行わなければならないが、時日が長くかかるため、この期間中に預金者を保護するためのものである。また不良債権は不良債権整理基金に売却して整理できる。昨年は5つの退出銀行を国民銀行などがそれぞれ買収する「組み合わせ」方式で銀行構造調整が行われたが、今後退出銀行が出てくれば預金保険公社が主導的に参加することになる。対象は銀行だけでなく総合金融、証券、保険などすべての金融機関に適用される。政府はすでに総合金融業界の構造調整のため、ブリッジ総合金融会社であるハナルム総合金融を設立し運営している。 ◇金融機関の監督=預金保険公社社長は金融監督委員会に当然職委員として参加する。預金保険公社は預金者保護に必要と判断した場合、金融機関に関連資料の提出を要求できる。また金融監督委員会に不良金融機関に対する検査を要請したり、韓国金融監督院と共同で検査を行うことができる。検査の結果、不良の程度が深刻で預金者の被害が懸念されると判断されれば、金融監督委員会に当該金融機関の契約移転命令や破産申請を要請できるなど、強力な権限を持っている。 ◇財源はどう用意するのか=現時点ではすべて国民の負担である。預金保険制度が施行されてから間もないため、各金融機関から保険料として徴収した金額は需要に比べれば「象のビスケット」の実情。政府の出捐金（国民の税金）と預金保険基金債券などを通じて資金を調達している。政府が預金保険と不良債権整理（成業公社）のために発行する債券は合計64兆ウォン規模。公債として発行された分、利子は国民の税金から出る。4人家族基準で1世帯当たり66万4810ウォンを負担しなければならない。国民の負担を最小化しながら構造調整などに必要な財源を用意しなければならないのが、今後の預金保険公社の課題だ。【ハン・サンボク記者】