[金融情報化] 21世紀の銀行競争力は情報技術次第

誰が先に優秀な人工頭脳を確保し、サイバー空間を占領するかが21世紀の勝敗を左右する鍵として急浮上している。各銀行の最高司令官が自ら乗り出し、サイバー戦士を束ねて督戦している。情報通信技術の飛躍的な発展に伴い、全国各地に支店を敷き詰めて金融業を営んでいた「タコ足経営時代」は幕を下ろしつつある。 今は情報技術が銀行員の雑務に代わる時である。銀行にとって情報技術投資は選択ではない。21世紀の生存のための必須課程である。主要銀行の情報化努力とシステム産業の動向などを特集として構成してみる。/編集者注 「今後3年以内に優秀な情報技術（IT・INFORMATION TECHNOLOGY）システムを構築できるかどうかが、21世紀初頭の銀行競争力を左右するだろう」。金振晩（キム・ジンマン）ハンビット銀行頭取が機会あるごとに強調する言葉である。 ハンビット銀行は23日から26日まで、統合発足以来初の「大規模作戦」を行った。秋夕連休期間中に繰り広げられたこの作戦には400人余りの特攻隊が投入され、一分の誤差も許されない絶体絶命の作戦を遂行した。作戦名は「神経網統合」。 他でもない、かつての商業銀行と韓一銀行の神経（電算）網を一つに束ねるプロジェクトであった。作戦が終わり単一神経網が稼働した27日になって、元明秀（ウォン・ミョンス）電算情報本部長は一息つくことができた。しかし元本部長の本当の悩みはこれからである。21世紀の銀行経営に必要な新システムを備える準備を始めなければならない。新しいシステムは今とは次元の異なる「万能魔法装置」にならなければならない。 国民銀行は96年から韓国通信と共同で「バーチャル（VIRTUAL）バンキングシステム」を開発してきた。銀行側は、インターネットを利用したこのシステムが拡散すれば、全体の銀行取引の25%に達する「窓口取引」が20%以下に下がると見通している。それだけ窓口職員の負担を減らすことができ、費用削減の効果が大きいわけである。窓口職員はより価値のある仕事をすることになる。 ハナ銀行は最近HansolCSNと戦略的提携関係を結び、インターネット電子商取引事業に進出した。ハナ銀行の顧客はHansolCSNのインターネットショッピングモールで購入した代金を本人の口座から便利に直接決済できる。ハナ銀行だけでなく大多数の銀行が電子商取引市場に進出し、競争を熱くしている。 もはや銀行の本業は預金と融資だけではない。業種間の壁が崩れるなか、証券や保険、流通に至るまで事業多角化が広範に進んでいる。 事業多角化の核心には情報技術がある。あらゆる新事業を盛り込むハードウエアとソフトウエア、提携先とデータを素早く共有できるネットワークが整えられて初めて新事業は成功できる。 国内の銀行が情報技術を大挙導入し始めたのは70年代後半。本支店間のオンライン網を設置し、80年代後半にほぼ完了した。しかし人手を減らすために始まった情報化が今や「デジタル革命」につながり、逆に情報技術がマーケティングを主導する「デジタルマーケティング時代」が開かれている。 銀行は80年代までは本店と支店間の神経網をつなぐことに追われていたが、90年代に入りホームバンキングやファームバンキングなど対顧客情報網の構築に努めてきた。そして21世紀を目前にした今、インターネットバンキングを包括する新システム開発の努力につながっている。 預金や融資などの勘定系システムはもちろん、経営資源をここに総集結させ組織を一糸乱れず動かしながら収益を最大化できるシステムが必要である。神経網は顧客に対しても常に開かれていなければならない。支店に行く必要なく自宅に座って楽に取引できるようにしなければならない。 銀行の新システム導入ブームはシステム産業に直ちに影響を及ぼし、関連業界が特需を享受するとみられる。IBMやヒューレット・パッカード、オラクル、SAPのような超大型企業から国内ベンチャー企業に至るまで、ハードウエアおよびソフトウエア業者が市場争奪戦への参加準備を急いでいる。 住宅銀行関係者は「銀行も製造業と同様に装置産業であり、今後は情報産業へと飛躍するだろう」とし、「デジタル革命に素早く対応する銀行だけが先進国の銀行と対抗して戦うことができる」と語る。情報機器にあらゆる情報を盛り込み、これを「金融業」の源泉として積極的に活用するのが21世紀型銀行だという主張である。 銀行が保険業に進出するバンカシュランス（BANCASSURANCE）や小売金融（リテールバンキング）の拡大のためには、数十万に達する顧客に関する情報を分析し、彼らに加入金融商品を設計してあげられるシステムが必要である。 「今後、世界のすべての銀行の戦略は顧客をよく分析し、その特性に合わせて商品を開発することに集まるでしょう。数十万人に及ぶ顧客の収入と財産状況、性向などを分析するにはIT技術に依存するしかありません。だからIT技術が勝負の鍵として浮上するのです」。元明秀ハンビット銀行電算情報本部長の言葉である。 しかしわが国の銀行の電算投資は先進国に比べ大きく遅れている。米国の場合、電算投資費が総経費の17%に達しており、日本も10～13%の水準を維持している。一方、わが国の銀行の電算経費は平均7%の水準にすぎない。 大多数の銀行が表向きは「情報システム強化」を叫んでいるが、「金がない」として投資には渋いのが現実。さらにいまだにITを経営の補助手段と認識する経営陣が大部分である。 銀行が新システム導入に先立ってよだれを垂らしているのがインターネット市場である。インターネットバンキングは95年10月に米国のSENBが初めて導入した。米国の場合、今年2月末現在625行がインターネットサービスを実施している。 国内のインターネット利用者数は5月現在430万人に達している。このうち5.3%が金融取引サービスを利用している。こうした趨勢なら、インターネットバンキング利用者は2002年までに170万人に達すると予想されている。 ハン・サンボク記者SBHAN@SED.CO.KR